Une nouvelle voiture, un appartement parfait ou une réparation urgente de sa maison ou de son jardin : il arrive que de gros achats soient soudain nécessaires ou qu’une bonne occasion s’accompagne de frais élevés – mais on ne dispose pas toujours immédiatement des réserves nécessaires pour cela. Pour ce genre de situation, il n’y a généralement qu’une seule possibilité de financer le projet : Le recours à un crédit. Mais que faire si l’on a besoin d’un crédit, mais que l’on ne peut pas présenter une bonne solvabilité dans les renseignements de Schufa ? Nous vous montrons ici comment les inscriptions négatives dans la Schufa se répercutent sur votre solvabilité et quelles sont les possibilités qui s’offrent à vous pour obtenir un crédit malgré une mauvaise Schufa.
Les raisons possibles d’une inscription négative sur la Schufa sont par exemple des factures non payées, des crédits résiliés ou trop nombreux ou des procédures de recouvrement engagées.
En trouvant par exemple un garant ou un codemandeur ou en fournissant des garanties telles que des biens immobiliers, des assurances ou des titres, il est possible d’obtenir un crédit avec une mauvaise cote de crédit.
Dans les banques étrangères, il est souvent possible d’obtenir un crédit sans demander au préalable un renseignement sur la Schufa.
Table des matières
1. les renseignements Schufa : qu’est-ce que c’est et comment cela influence-t-il votre solvabilité ?
Schufa : une entreprise qui collecte des données sur d’autres entreprises et personnes privées afin de fournir à des tiers des informations sur leur solvabilité. Comme vous devez accepter le partage des données lors de la conclusion de la plupart des contrats, cette pratique est courante et vous ne pouvez souvent pas passer à côté de cette étape lors d’une demande de crédit. Il est donc nécessaire de comprendre ce qu’est la Schufa et comment elle peut éventuellement affecter votre solvabilité.
1.1 Comment un mauvais score Schufa affecte votre solvabilité
Crédit privé
Vous pouvez peut-être emprunter l’argent dont vous avez besoin à un particulier. Il peut s’agir de votre famille ou de vos amis – ou de particuliers qui proposent en ligne des conditions différentes de celles des banques.
Les informations sur la solvabilité se présentent sous la forme d’un score Schufa:
- Ce score indique la probabilité que vous vous acquittiez de vos obligations de paiement et qu’il n’y ait pas de défaut de paiement.
- Si la Schufa a enregistré des données négatives à votre sujet, la valeur de ce score est moins bonne.
- Plus le score est mauvais, moins il est probable que vous obteniez un crédit de votre banque habituelle ou en ligne.
Mais attention : Vous vous trouvez dans une situation financière difficile et avez besoin d’un crédit malgré une mauvaise cote de crédit? Ce n’est pas encore une raison pour paniquer !
Il existe différentes possibilités d’obtenir un crédit malgré une inscription sur la Schufa chez creditSUN ou chez d’autres fournisseurs. Mais tout d’abord, il faut comprendre comment votre propre score de crédit est obtenu.
Conseil : vous pouvez à tout moment vérifier vous-même votre solvabilité auprès de la Schufa.
1.2 Comment les entrées négatives dans la Schufa se produisent-elles ?
La SCHUFA évalue votre solvabilité à l’aide des données relatives aux contrats de leasing et de mensualités, aux prêts, aux cartes de crédit et aux comptes bancaires. Le comportement de consommation et les placements financiers ne sont donc pas les seuls éléments pris en compte. Les facteurs suivants ont une influence négative sur votre solvabilité:
- factures non payées
- crédits résiliés ou trop nombreux
- procédure de recouvrement
- dépôt de bilan privé
- inscriptions dans des registres publics de débiteurs
- mandats d’arrêt émis à votre encontre
2. crédit malgré un score négatif sur la Schufa : quelles sont les possibilités ?
Si vous avez besoin d’un crédit malgré une mauvaise cote de crédit, il existe plusieurs possibilités d’obtenir un crédit à tempérament sûr et garanti malgré une mauvaise cote de crédit :
| Possibilité | Explication |
|---|---|
| Trouver un codemandeur | Un codemandeur a certes les mêmes droits et obligations que vous – mais il est également responsable dans la même mesure. En cas de meilleure solvabilité, il peut donc augmenter vos chances d’obtenir un crédit. |
| Trouver un garant | Un garant avec droit de regard, qui est responsable ou continue à payer si vous devenez insolvable, peut également augmenter les chances d’obtenir un crédit si votre solvabilité est bonne. |
| Assurance ou bien immobilier comme garantie | En mettant en gage un bien immobilier ou une assurance, vous pouvez indiquer une garantie à la banque malgré une inscription négative sur la Schufa. |
| Titres en tant que garantie | Si vous indiquez des titres comme garantie, il s’agit d’un crédit lombard. |
| Prêts d’encouragement pour les étudiants | Une mauvaise solvabilité selon la Schufa ne joue aucun rôle dans l’attribution des prêts d’encouragement de la Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) aux étudiants. |
| Prêt du Jobcenter pour les chômeurs | Dans les situations d’urgence, les chômeurs peuvent obtenir un prêt sans consultation de la Schufa auprès du Jobcenter. |
3. demander un crédit sans renseignement sur la Schufa
Obtenir un crédit sans que la banque concernée ne vérifie votre solvabilité en interrogeant la Schufa n’est guère possible en Allemagne, sauf dans le cas d’un crédit explicitement exempt de Schufa. Mais même sans renseignement sur la Schufa, l’emprunteur est soumis à un contrôle de solvabilité, dont la réalisation est nécessaire pour pouvoir évaluer la solvabilité de l’emprunteur et donc le risque d’un défaut de paiement.
La plupart des fournisseurs de crédit sans Schufa ont leur siège à l’étranger. Vous êtes libre, pour obtenir un crédit malgré une mauvaise Schufa, d’en faire la demande auprès d’une banque étrangère qui renonce à une vérification de la Schufa.
Si vous envisagez de le faire, vous devriez peser le pour et le contre :
- Octroi d’un crédit malgré une inscription négative sur la Schufa
- Décision immédiate et, le cas échéant, acceptation immédiate sur la base de la situation et des conditions générales individuelles
- Taux d’intérêt et frais de dossier souvent plus élevés
- Risque accru de tomber sur des prestataires peu sérieux
Si vous avez décidé de demander un crédit sans renseignements sur votre solvabilité, il est important de choisir un prestataire sérieux. Pour ce faire, vous devez tenir compte des points suivants :
| Caractéristique | Explication |
|---|---|
| Crédit sans paiement préalable | Les prestataires sérieux ne prélèvent pas de frais supplémentaires à l’avance – même pas sous forme de commissions pour la médiation, pour la demande ou pour l’établissement d’une offre. |
| Taux d’intérêt très élevés | Même si les frais pour les crédits sans Schufa sont en général un peu plus élevés, des taux d’intérêt trop élevés sont le signe d’un prestataire peu sérieux. |
| Assurances supplémentaires | La vente d’assurances supplémentaires pour améliorer une mauvaise solvabilité n’est généralement pas sérieuse, à l’exception de l’assurance solde restant dû. |
| Conseil en matière de dettes | Le conseil et le règlement de vos dettes n’entrent classiquement pas dans le champ d’action de votre prêteur et se font donc souvent sur la base d’un manque de connaissances spécialisées et uniquement en liaison avec des frais supplémentaires. |
| Expériences et avis négatifs | Une méthode simple et souvent utile pour identifier les prestataires sérieux est de faire ses propres recherches sur Internet. En règle générale, on trouve également en ligne des rapports d’expérience négatifs d’autres clients concernant des prestataires peu sérieux. |